Nakup doma vključuje veliko gibljivih delov in ti deli se morajo premikati sinhronizirano. Zadeve še bolj zapletejo, zato mnogi kupci porabijo toliko časa, da se osredotočijo na sam dom, da pogosto pozabijo, da je dejansko postopek odobritve hipoteke tisti, ki lahko sklene ali prekine posel. Zavrnitev hipoteke je lahko uničujoča, pri čemer boste prepričani, da so z vami ravnali nepravično. Po drugi strani pa bi lahko pridobitev hipoteke, ki si je ne morete privoščiti, sčasoma povzročila izvršbo. Če se v postopek odpravite zavedajoč se vseh korakov in morebitnih pasti, bo šlo bolj gladko in verjetno boste na koncu dobili pravo hipoteko zase. Začnite graditi svojo hipotekarno pamet s temi petimi stvarmi, za katere si hipotekarni posojilodajalec želi, da jih poznate.
Vnaprej bi morali raziskati svojo kreditno zgodovino in kreditne rezultate
Če želite kupiti hišo, morate vedeti čarobno številko - vašo kreditno oceno - in to morate vedeti čim prej. Če ni dobro, boste potrebovali dovolj časa, da ga poskusite izboljšati. Po Experianu so kreditne ocene opredeljene na naslednji način:
800 - 850: Izjemno
740 - 799: Zelo dobro
670 - 739: Dobro
580 - 669: Pošteno
300 - 579: Zelo slabo
Želeni rezultat se lahko razlikuje glede na posojilodajalca, vendar praviloma posojilodajalci želijo posojilojemalce z dobro kreditno sposobnostjo. Zelo dobra ali izjemna ocena lahko privede do boljših obrestnih mer in pogojev. Če pa nimate vsaj poštene kreditne ocene, morda ne boste izpolnili pogojev za običajno hipoteko, in če imate, bi bile vaše obrestne mere astronomske.
"Večina izdajateljev kreditnih kartic, kot so Visa, Mastercard in Discover, ponuja brezplačne storitve, tako da lahko vse njihove stranke dobijo svoje kreditne rezultate brezplačno," pravi Michael Borodinsky, podpredsednik / vodja regionalne podružnice podjetja Caliber Home Loans v Edisonu v državi New Jersey. "Poleg tega kreditne agencije, kot je Experian, ponujajo celovitejši pogled na svojo kreditno zgodovino in trenutne rezultate," pravi.
Za predhodno merjenje kupne moči bi morali sodelovati s strokovnjakom za hipotekarne kredite
Ne glede na to, ali ste prvič kupec ali je minilo nekaj let, odkar ste nazadnje lovili hišo, je najbolje, da se tega ne lotite sami. "Sodelovanje s hipotekarnim strokovnjakom vam bo pomagalo ugotoviti, za koliko zneska hipotekarnega posojila ste usposobljeni, vam omogočilo, da pridobite trenutno odčitavanje hipotekarnih stopenj itd.," Pravi Borodinsky. Na primer, večina kupcev domneva, da potrebujejo 20-odstotno polog, toda po besedah Borodinskega vaš hipotekarni posojilodajalec ve, da obstaja veliko programov, ki omogočajo precej nižje zneske polog. "Poleg tega so na voljo programi pomoči za polog in lokalne donacije za kvalificirane kupce, odvisno od lokacije." Sodelovanje s strokovnjakom za hipotekarno posojanje vam lahko pomaga odkriti kreativne načine za doseganje sanj o lastništvu stanovanja.
Preden začnete loviti hišo, se morate predhodno kvalificirati
Morda se sprašujete, zakaj je predkvalifikacija tako pomembna, ko ste šele v fazi "gledanja hiš". "Čeprav se to morda ne zdi veliko, pa zgodnja predkvalifikacija postaja še pomembnejša na današnjem tesnem trgu," pojasnjuje Andrina Valdes, direktorica Cornerstone Home Lending v Houstonu v Teksasu. Ker je domači inventar trenutno na najnižji ravni, pravi, da je konkurenca kupcev veliko večja. "V prvi vrsti lahko predhodna kvalifikacija za hipoteko (ki jo lahko opravite na spletu ali prek aplikacije) natančno pove, koliko hiše si lahko privoščite, da ne izgubljate časa z lovom v napačnem cenovnem razredu."
Poleg tega vas predkvalifikacija bolj privlači prodajalca, zlasti na konkurenčnem trgu. »Predkvalificirani kupec, ki zaide v situacijo z več ponudbami, se morda zdi prodajalcu bolj privlačen, ker je manj verjetno, da bo njegovo posojilo zapadlo, prodaja pa se bo verjetno tudi hitro zaključila v primerjavi s kupcem, ki hipoteke še ni začel postopek, "pravi Valdes.
Kupiti morate stanovanjsko zavarovanje
Še nekaj, kar bi si hipotekarni posojilodajalci želeli vedeti: preden zaprete, boste potrebovali stanovanjsko zavarovanje. "Ne glede na to, kakšno posojilo ali nepremičnino kupujete, mnogi kupci ali ne vedo ali pozabijo kupiti zavarovanje doma pred iztekom roka," pravi Loren Howard, ustanoviteljica podjetja Prime Plus Mortgages v Scottsdaleu v Arizoni. "To lahko dejansko odloži vaše zaprtje in vas stane denar, lahko pa tudi izgubite lastnino, če je ne zaprete, zato je tako pomembno, da poskrbite za zavarovanje doma."
Sredstva bi morali rezervirati za dodatne stroške
Medtem ko je večina kupcev pozorna na polog, ki morda ne bo tako visok, kot se jim zdi, ponavadi spregledajo druge stroške. "Večina prvič kupcev stanovanj morda ne bo vedela, da bodo potrebovali dodatne stroške za različne možne stroške, vključno s stroški zaprtja, zavarovanjem lastnikov stanovanj, morebitnimi pristojbinami HOA itd.," Pojasnjuje Valdes.
Najboljši način, da se tej napaki izognete? Vprašajte svojega izposojevalca za seznam, kaj natančno boste morda morali plačati. "Vaš posojilodajalec vam mora z veseljem sporočiti tudi nekaj rešitev, s katerimi boste lahko prihranili nekaj denarja, na primer pokritje stroškov zaprtja s strani prodajalca, kar se lahko zgodi, če prodajalec želi posel hitro zaključiti," Valdes pravi. "Stroški zapiranja običajno znašajo od 2 do 5 odstotkov nakupne cene doma, tako da boste, če se prodajalec strinja, s tem prihranili več kot 3000 USD." Toda ne glede na to morate vedeti in biti pripravljeni na vse stroške, ki jih boste morda morali plačati ob zaključku.