Kot lastnik stanovanja boste morali občasno opraviti popravila. Ne glede na to, ali potrebujete novo streho, okno ali kuhinjo, vam bodo posojila za izboljšanje stanovanja prišla prav. Kateri koli projekt nameravate izvesti v svojem domu, verjetno ne bo poceni. Na primer, Investopedia poroča, da samo preoblikovanje kopalnic v ZDA običajno stane več kot 23.000 USD. Da bi dobili še eno idejo, je državno povprečje nove strehe 7.885 USD, pravi Home Advisor.
Čeprav je preoblikovanje lahko vznemirljivo, še vedno ne hitite s prošnjo za posojilo. Najprej morate vedeti pet stvari.
1. Posojila za izboljšanje stanovanja so običajno ena od dveh vrst posojil: posojilo za lastniški kapital ali osebno posojilo.
Posojilo za izboljšanje stanovanja vam omogoča, da imate na voljo denar za nakup potrebnega materiala za popravila ali prenovo. Izraz »posojilo za izboljšanje stanovanja« ni posebna ponudba, ki jo uporabljajo posojilodajalci. To je samo splošen izraz za eno od dveh vrst posojil: posojilo za lastniški kapital ali nezavarovano osebno posojilo za projekt. Na voljo bodo različne vrste financiranja, odvisno od vrste posojila, ki ga izberete, posojilodajalci pa se razlikujejo glede na obrestne mere, zato je pomembno, da preberete drobni tisk posamezne možnosti in preverite, za katere se kvalificirate in katera najbolje ustreza vašim potrebam.
- Posojilo za lastniški kapital: To posojilo vam bo omogočilo, da lastniški kapital svojega doma uporabite kot zavarovanje. Nato boste imeli kreditno linijo za popravila ali izboljšave. To je priljubljena možnost; Po poročanju Transuniona naj bi več kot 10 milijonov ljudi najelo kreditno linijo za lastniške naložbe med letoma 2022-2023 in 2022. Postopek pridobivanja te vrste posojila za izboljšanje stanovanja je običajno bolj vključen kot osebno posojilo. Časovni okvir za odobritev lahko traja le nekaj dni ali do šest tednov. Odvisno od vrednosti vašega doma in od tega, koliko kapitala imate skupaj z vašim finančnim stanjem. Ker je najdaljši približno šest tednov, je idealno, da poiščete posojilo za lastniški kapital vsaj nekaj mesecev pred začetkom projekta, tako da lahko ustrezno financirate. Pri lokalni banki lahko vprašate, ali imajo posojilo za lastniški kapital ali pa poiščete možnosti v krajih, kot so Bank of America, Wells Fargo ali Discover.
- Posojilo za osebni dom: Osebno posojilo ponuja več bank, kreditnih zadrug in spletnih posojilodajalcev. Običajno bi posojilojemalec potreboval odlično kreditno sposobnost. Kljub temu lahko dobite nizke in nizke kreditne ocene, odvisno od vašega finančnega stanja. Ker je posojilodajalcev veliko, je idealno za nakupovanje. Vaša lokalna banka verjetno ponuja osebna posojila (večina jih ponuja), morda pa boste v spletu našli posojilodajalca, kot je Discover. Prošnja za osebno posojilo je enostavna; vseeno začnite vsaj mesec ali dva pred časom, saj lahko traja od dneva do nekaj tednov za odobritev.
2. Previdno razmislite o velikosti posojila za izboljšanje stanovanja, ki ga potrebujete, saj več denarja ni vedno boljše.
Naložiti preveč denarja v svoj projekt za izboljšanje stanovanja je lahko problematičen iz dveh razlogov: lahko si sposodite več denarja, kot ga lahko pravočasno vrnete, in lahko preveč investirate v svoj dom. Najprej preverite svoj kapital. Če imate v svojem domu vloženega denarja manj, kot ste dolžni, obstaja večje tveganje, da ne boste plačali posojila za obnovo. Drugič, ocenite vrednost, ki jo bo vaš projekt dodal domu. Pomembno je, da si denar izposodite le za izboljšave doma, če s tem povečate vrednost svojega doma ali zmanjšate dolgoročne stroške - tako boste svoj denar v bistvu zaslužili nazaj. Če na primer povečate vrednost, boste lahko pri prodaji zahtevali višjo ceno.
Ko se odločite za velikost posojila, ki ga potrebujete, se lahko o tej vsoti srečate z različnimi posojilodajalci in primerjate obrestne mere. Mnogi od njih lahko ponujajo podobne pakete, vendar z različnimi obrestnimi merami. Včasih lahko hitrejše odplačilo posojila pomaga pri obrestih. Če veste, da ga lahko odplačate prej, med postopkom prijave vedno izberite nižji rok za lažji APR.
3. Razmislite o upravičenosti in preverite, do katerih posojil za izboljšanje stanovanja ste upravičeni.
Preden se poglobite v prošnjo za kakršno koli posojilo, morate razmisliti, kako usposobljeni ste za posojilo za izboljšanje stanovanja. Dobro si poglejte svoje kreditno poročilo, ki ga najdete na spletnih straneh Credit Karma, Credit Sesame, Transunion ali Experian. Ali so vaša plačila s kreditno kartico in računi pravočasna? Če ne, se najprej potrudite, saj je to lahko velik dejavnik pri tem, ali ste odobreni in kakšne obrestne mere so vam na voljo. Za odobritev bo običajno potrebna ocena kreditne sposobnosti FICO 620 ali več, vendar lahko nekateri posojilojemalci dovolijo oceno 580. Nižja kot je vaša kreditna ocena, višja bo vaša obrestna mera.
Razmerje med dolgom in dohodkom bo vključeno v postopek kvalifikacije. To lahko ugotovite tako, da vsoto mesečnih dolgov (tj. Hipoteke, avtomobilskega posojila, osebnih posojil itd.) Delite z mesečnim bruto dohodkom. Večina posojilodajalcev lastniškega kapitala bo upoštevala priporočilo urada za finančno zaščito potrošnikov, da razmerje med dolgom in dohodkom ne sme biti višje od 43 odstotkov. Nekatera osebna posojila pa omogočajo posojilojemalcem 50-odstotno razmerje med dolgom in dohodkom.
4. Za hitrejše financiranje izberite osebno posojilo pred posojilom za lastniški kapital.
Če iščete hitro odobritev in financiranje, bi bilo osebno posojilo bolj idealno kot posojilo za lastniški kapital, saj traja dlje, da ga odobrite. Uporaba osebnega posojila za izboljšanje stanovanja bo delovala kot katero koli drugo osebno posojilo brez zavarovanja: vaša obrestna mera bo odvisna od vaše kreditne ocene, vi pa boste imeli prilagodljivost in zanesljivost fiksne obrestne mere, tako da boste lahko načrtovali mesečna plačila v okviru svojega proračuna. Običajno so osebna posojila na voljo od 1000 do 100.000 dolarjev. Prednosti osebnega posojila vključujejo sposobnost izposoje manjšega zneska in brez stresa zaradi lastniškega kapitala. Proti so krajši načini odplačevanja in višje obrestne mere. Po podatkih Investopedije je povprečna letna odstotna stopnja osebnega posojila s 24-mesečnim rokom 10,21 odstotka. Stopnja, ki jo plačate, se lahko giblje od 6 do 35 odstotkov, odločilni dejavnik pa je vaša kreditna ocena.
5. Razmislite o drugih možnostih, če niste upravičeni do drugih posojil za izboljšanje stanovanja.
Če iščete alternativo izboljšanju stanovanja in osebnim posojilom zaradi upravičenosti, obstaja še nekaj drugih možnosti. Na koncu mora biti tisto, kar boste izbrali, odvisno od vrste posojila, kreditne linije ali programa, ki bo najbolje ustrezal vašim potrebam.
- Kapitalna kreditna linija: Kreditna linija domačega kapitala vam bo omogočila uporabo lastniškega kapitala v vašem domu kot zavarovanje. Izposodite si lahko le toliko, kolikor potrebujete, kar je velika prednost. Po navedbah Bankrate lahko od davkov odštejete tudi obresti za kreditno linijo vašega doma, če sredstva uporabite za izboljšanje svojega doma. Pri svojem davčnem strokovnjaku se pozanimajte, kako izpolnjevati pogoje za to.
- Energijsko učinkovit hipotekarni program: S tem programom zvezne stanovanjske uprave (FHA) lahko lastniki stanovanj financirajo stroškovno učinkovite izboljšave energetske učinkovitosti, kot so instalacije sončnih celic in popravila kanalov peči. Če želite izvedeti več in se prijaviti, se za ta program obrnite na posojilodajalca, ki ga je odobrila agencija FHA. Morda boste morali dobiti oceno energetske učinkovitosti doma, ki bo ocenila energetsko učinkovitost vašega doma in ugotovila, ali izpolnjujete pogoje.
- Refinanciranje izplačila: Refinanciranje izplačila je kot nova hipoteka. Refinanciranje izplačila bo namesto hipoteke nadomestilo prvotno hipoteko kot vašo prvo hipoteko. Do lastniškega kapitala boste lahko dostopali do denarja ob zaključku, ki ga boste lahko uporabili za izboljšave doma. Novo stanovanjsko posojilo bo imelo novo plačilo, stanje, pogoje in cene. Po poročanju Lending Tree so obrestne mere z refinanciranjem izplačil običajno nižje od kreditnih kartic za maloprodajne domove, običajnih kreditnih kartic in osebnih posojil.